fx レバレッジの正しい判断

同時に景気回復に悩む地域の再生、活性化に貢献し、金融機関として共存共栄を図れるという大きな魅力がある。
そして融資実施後、銀行貞が現場を頻繁に訪れることも多くなる。
また企業側は、売上等の経営の実態の報告を定期的にする機会が多くなる。
金融機関にとっては、係員らが現場を訪れる機会が増えるにつれ、後ろ向きではあるが、将来企業が不良債権化する前兆を事前にチェックできる機会も増える。
また、前向きにはABLを利用した企業と現場を通じて親しくなることによって、新たなる販売先や仕入れ先との取引の紹介や斡旋、つまりビジネスのマッチングができるメリットがある。
動産担保融資の仕組み第1は、借り手である企業は日常取引をしている金融機関に出向き、動産担保融資が受けられるかを打診し、その内容をよく聞く。
第2は、動産担保する物件・商品・製品・設備・機械等があるか、その物件が資産として価値があるか(担保としての価値が十分見込めるか)、金融機関と相談する。
第3は、貸し手である金融機関は資産価値について独自に判断するか、あるいは第三者の専門機閑に委託してその評価価値を定める。
第4は、商品や製品あるいは原材料が十分担保価値に値すると企業と金融機関との合意が得られれば、直ちに融資契約が結ばれる。
そして金融機関は担保する資産の登記をする。
在庫品の場合は動産譲渡登記を行い、その後融資が実行される。
この資産の登記は資産が担保になっていることを第三者に対して主張するための必要な手続きである。
この登記によって在庫や原材料の所有権は、貸し手側の金融機関に移るが、企業は自由に在庫品を販売したり、製品を生産したりすることはできる。
第5は、融資の実行後に借り手側は定期的に動産の動き等を含めて経営状態や担保となっている動産の動きを金融機関に報告し、ケースによっては経営のアドバイスを受けることができる。
このようなABLの仕組みを制度的に行って、地域の再生や地域活性化につなげていく金融機関が最近多くなってきた。
例えば、農水産物を中心とした動産融資への取り組みとしては取扱商品に、農産物に肉用牛(ブランド牛)・豚・米・野菜(小松菜等)・冷凍加工商品・胡蝶蘭等がある。
水産関係としては昆布・煮干し・フカヒレ・紅ズワイガニ・冷凍マグロ・ナマコ・かまぼこ・牡堀等多品種にわたっている。
この動産担保融資は、最近でこそ農水産物が注目されているが、元来生産財である運搬車両や機械器具、設備一式等にも多く利用されてきている。
なお、NPO法人・日本動産鑑定(東京都中央区日本橋富沢町6-6電話03・5652・1170)が動産担保のノウハウを多く持っているので相談するのも有効な方法である。
時代が大きく変わっていく中で、金融機関の融資手法も大きな変革を求められている。
金融機関の融資手法は、従来土地本位制に基づく不動産担保や個人保証に依存していたが、最近では動産担保(ABL)が注目され、年度ごとに取扱件数、融資金額は上昇傾向にある。
金融庁の調査によると、2005年度は27件、金額47億円、2006年度は153件、金額131億円、同2007年度517件、金額358億円、同2008年度1387件、金額585億円に達し、取扱件数、融資金額は増加の傾向にある。
この融資手法は、中小企業の事業価値そのものに重点を置き、動産を担保にする融資手法であるが、担保となる動産は、従来の機械設備等から地域の特産物、ブランド物などの食品をはじめ農水産物や酒類まで幅広く取り扱われている。
融資に関しては、動産である担保物件そのものの評価、担保処分市場の確立、あるいは動産そのもの管理など課題はあるものの、地方再生を担う地域金融機関にとっては新たなる資金需要の喚起にもなり、また地元中小企業にとっても既存事業の拡大や新規事業への進出等に関して新しい資金調達の手段として利用するところも増えている。
今後、各地にある地域金融機関の地元再生のための各種の動産担保となる融資の開発競争が望まれている。
中小企業と銀行が共存共栄するには、お互いの信頼関係が不可欠である。
きちんとした事業計画を立てずに少しでも金利を安くしてもらったり、また返済期間を猶予してもらったりして貸出条件を有利にしようとする借り手側の中小企業、また貸し手の強い立場を利用して常に高圧的な姿勢で貸しておきながらその後企業に全く関心を示さない銀行。
この両者の間ではよりよい信頼関係は生まれない。
この信頼関係を構築するには、企業は銀行によって育てられ、銀行もまた企業によって教えられ育っていくという双方の理解と共感がなくてはならない。
この両者間のリレーションの強化がこれからの時代一層求められている。
中小企業が銀行に求めるものに真剣に耳を傾ける銀行は、企業に対する見方にもっと定性的な審査をしてほしいということである。
すなわち企業を頻繁に訪問して社長や経理部長、時には現場で働く工員や営業マンと接し、十分話し合ってほしいのである。
中小企業の社長は、組織が確立している中堅企業や大企業の経営者に比べて一人三役、時には一人四役の役割をこなして非常に忙しい。
しかし、大企業と異なり多くは経営=資本のオーナー経営である。
そこでの権限は絶大である。
まず、この特性を見極めた上で何回も根気よく企業を訪問し、忙しい社長と面会する時間を取ってもらい、会社の実態をよく知ることであろう。
ある銀行の支店長は、「最近の若い部下は専門知識やマニュアル通りに仕事をこなす人達が圧倒的に多い。
それ自体は喜ばしいことだが、彼らの欠点はわかろうとわかるまいとマークシートを埋める教育に長年慣れたせいか自分で判断し、行動する力が足りない」と厳しく指摘している。
こうした現象が銀行界に現れたのは、パソコン主体の学生時代からの学習姿勢にもあるが、現場で彼らを直接指導すべき管理者である支店長代理や係長クラスがどこの銀行でも絶対数が不足していることにある。
この30歳から40歳にかけての年代は、銀行界がバブルの後始末のため不良債権の早期処理と人員削減に追われた時期に入社したため絶対数が少ない。
この時期は人員に定員制を設け、新卒者が厳しくその採用を抑えられたのだ。
そのつけがいま現場を襲っているのである。
部下に直接現場で指導する人達の人材不足が一層若い銀行員から現場力を失わせている。
銀行員は上質なワインのような存在、これを上手に育てるにはやはり長い年月をかけての人材育成が不可欠である。
こうした銀行側の事情はあるものの、銀行員特に若い銀行員にはできるだけ多く企業訪問の機会を与え、企業そのものの活動する現場を自分の目で見る習慣を作ってもらいたい。
銀行が中小企業を審査するに当たっては、決算書を中心とした収益状況や財務状態を調査する定量分析がある。
例えば流動比率・自己資本比率・経営資本営業利益率・売上増加率等の経営分析等がこの調査の中心を構成している。
定性分析これから中小企業と銀行とが新しい信頼関係を構築するには、この定量分析よりももっと定性分析が重要になってくる。
この定性分析には経営者、従業月、株主構成、業界動向・業界の現状と問題点、会社の沿革、取引の経緯、業界内での地位やその中での特色、事業活動の中心となっている生産・仕入・外注状況、販売力(ブランドやのれんを含む)、⑲内部統制、関係会社、後継者の有無等がある。

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